市场需求，而我们第一个吃螃蟹，只有空气和我们存在竞争关系。
松永信贩的模式很难复制吗？
当然不是。
你们一个是失败的雅库扎，一个是吃不上饭的华族大小姐，你们都能管理好的生意，财阀精英管理起来只会更轻松。”
冼耀文再指松田芳子和南云惠子，“大会长、大社长，车接车送、前遮后拥，不可一世，把自己比作推古天皇、持统天皇。”
瞪住松田芳子，冼耀文佯怒道：“你呀，是不是当自己是阿倍内皇太子，就等着圣武天皇退位戴上孝谦天皇的帽子？
住庭园、叫侍女侍寝，你怎么不把昭和年号换成松永？
我出家当和尚给你做面首好不好？”
拿起搁在烟灰缸上的雪茄猛啜几口，冼耀文一边吸雪茄，一边一下又一下敲击着桌面，脸上仿佛抹了章鱼墨汁，一片漆黑。
松田芳子和南云惠子两人都是眉眼低垂，目光不敢与冼耀文对视。
当雪茄短去三毫米，冼耀文敲击桌面的节奏变缓。
“你们两个以后都给我低调一点、谦逊一点，高调、骄傲自满都不会有好结果。好了，其他话不多说，抬头，我们继续。”
等松田芳子两人抬起头，冼耀文继续说道：“在松永信贩旗下成立一间子会社厩戸信贩，厩戸信贩和松永信贩之间不存在业务关系、人事关系，仅仅存在资金关系。
厩戸信贩的业务核心思想是改变抵押品的定义，把传统意义的抵押品从‘有形/金融’资产转变为‘社区信誉’，并把家庭妇女视为最主要的潜在客户群体。
我分析了松永信贩之前的借款单子，并结合其他观察得出一个结论——家庭妇女，特别是拥有子女的家庭妇女，会更加认真地偿还借款。
给家庭妇女提供借款，坏账的概率会很低。
所谓社区信誉，其实就是联保，由数人组成一个联保小组，她们的资产为联合资产，以联合资产作为信用担保，给家庭妇女办理借款。
东洋人最喜欢的数字是7、3、8，取7为联保小组的组员数字，即联保采取七人联保。
厩戸信贩只进行小额借款业务，客户借款的目的是生活上的周转，比如暂时交不上房租、没有生活费、缺少医疗费。
实际业务进行中，当潜在客户凑齐组成联保小组的人数，在小组形成之前，先集合所有人进行培训，提前让潜在组员了解厩戸信贩小额借贷项目的要求以及借款产品的注意事项。
培训至少进行两次，一定要让每一位组员清晰了解小额借贷项目的规则，以及需要承担的责任。
经过小组培训，有一个把控小组质量的环节，暂时命名为小组认证，一般由风控职员采取口头测试的方式进行认证，考察的内容包括：
核实贫困状态、考察潜在客户是否满足成立小组的要求、考察客户对小额借贷项目和规则的认知。”
冼耀文顿了顿，说道：“七人联保小组旨在为客户提供支持服务，但没有共同债务的概念，小组也没有偿还违约组员债务的责任与义务。
厩戸信贩小额借贷模式是通过培训增强小组内组员客户的责任感，培养她们团结一致的意识，从精神层面引导客户积极还款。”
“既然小组没有偿还违约组员债务的义务，为什么还要以联合资产作为信用担保。”南云惠子问道。
冼耀文淡笑道：“重点不在担保，而是信用，一是通过调查资产决定借款额度，二是让组员之间加深了解。
一个潜在客户想组成七人联保小组，她会怎么寻找另外六名组员？
毫无疑问，只能从身边熟悉的人着手，互相之间是认识的，对彼此有一定的了解。一定的了解程度有多深，很难衡量，我们引导她们加深了解到我们所需要的程度，就是可以互相名誉牵制。”
冼耀文指了指南云惠子，“假设我们三人是同事关系，薪水相同，都是2万円，你和芳子除了同事还是邻居，房子是自己的。
有一天，你需要用钱，向我借了10万円。再假设，你主观意愿上不想还钱，那结果你会还钱还是不还？”(本章完)
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